RBI ने जारी किए बैंकों के लिए दंडात्मक ब्याज वसूलने के दिशा निर्देश, जानिए यह उधारकर्ताओं पर कैसे डालेगा प्रभाव

नई दिल्ली : भारतीय रिजर्व बैंक ने शुक्रवार को बैंकों और अन्य ऋणदाताओं द्वारा भुगतान में चूक या गैर-अनुपालन पर उधारकर्ताओं से वसूले जाने वाले दंडात्मक शुल्क को विनियमित करने के लिए दिशानिर्देश जारी किए. अपने परिपत्र में, केंद्रीय बैंक ने कहा कि उसने दंडात्मक ब्याज के प्रकटीकरण में तर्कसंगतता और पारदर्शिता सुनिश्चित करने के लिए विनियमित संस्थाओं (आरई) को विभिन्न दिशानिर्देश जारी किए हैं. हालाँकि, यह देखा गया है कि कई आरई उधारकर्ताओं द्वारा उन शर्तों के साथ चूक/गैर-अनुपालन के मामले में, जिन शर्तों पर ऋण सुविधाएं स्वीकृत की गई थीं, लागू ब्याज दरों के अलावा, दंडात्मक ब्याज दरों का उपयोग करते हैं.

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इसमें आगे कहा गया है कि दंडात्मक ब्याज/शुल्क लगाने का इरादा क्रेडिट अनुशासन की भावना पैदा करने के लिए आवश्यक है, साथ ही यह भी कहा गया है कि ऐसे शुल्कों का उपयोग "ब्याज की अनुबंधित दर से अधिक" राजस्व वृद्धि उपकरण के रूप में नहीं किया जाता है. आरबीआई ने कहा कि, "हालांकि, पर्यवेक्षी समीक्षाओं ने दंडात्मक ब्याज/शुल्क लगाने के संबंध में आरईएस के बीच अलग-अलग प्रथाओं का संकेत दिया है, जिससे ग्राहकों की शिकायतें और विवाद हो रहे हैं." विवादों और शिकायतों को देखते हुए आरबीआई ने कई निर्देश जारी किए हैं.

चक्रवृद्धि ब्याज की सामान्य प्रक्रियाएँ नहीं होंगी प्रभावित: 

आरबीआई ने कहा कि उधारकर्ता द्वारा ऋण अनुबंध के महत्वपूर्ण नियमों और शर्तों का पालन न करने पर यदि कोई जुर्माना लगाया जाता है, तो इसे 'दंडात्मक शुल्क' के रूप में माना जाएगा और इसमें जोड़े जाने वाले 'दंडात्मक ब्याज' के रूप में नहीं लगाया जाएगा. दंडात्मक शुल्कों का कोई पूंजीकरण नहीं होगा अर्थात ऐसे शुल्कों पर कोई अतिरिक्त ब्याज की गणना नहीं की जाएगी. हालाँकि, इससे ऋण खाते में चक्रवृद्धि ब्याज की सामान्य प्रक्रियाएँ प्रभावित नहीं होंगी.

दंडात्मक शुल्क की मात्रा उचित होगी:

केंद्रीय बैंक ने कहा कि, "आरईएस ब्याज दर में कोई अतिरिक्त घटक शामिल नहीं करेगा और इन दिशानिर्देशों का अक्षरश: अनुपालन सुनिश्चित करेगा." इसने आरईएस को दंडात्मक शुल्क या ऋण पर समान शुल्क पर बोर्ड-अनुमोदित नीति बनाने के लिए भी कहा. इसके अलावा, आरबीआई ने कहा कि दंडात्मक शुल्क की मात्रा उचित होगी और किसी विशेष ऋण/उत्पाद श्रेणी के खिलाफ भेदभाव किए बिना ऋण अनुबंध के भौतिक नियमों और शर्तों के गैर-अनुपालन के अनुरूप होगी.

नियम और शर्तें प्रदर्शित किए जाएंगे:

आरबीआई ने कहा कि, "व्यवसाय के अलावा अन्य उद्देश्यों के लिए व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को स्वीकृत ऋण के मामले में दंडात्मक शुल्क, भौतिक नियमों और शर्तों के गैर-अनुपालन के लिए गैर-व्यक्तिगत उधारकर्ताओं पर लागू दंडात्मक शुल्क से अधिक नहीं होगा." केंद्रीय बैंक ने आगे कहा कि आरई द्वारा दंडात्मक शुल्क की मात्रा और कारण को ऋण समझौते में ग्राहकों को स्पष्ट रूप से बताया जाएगा और लागू होने वाले सबसे महत्वपूर्ण नियम और शर्तें/मुख्य तथ्य विवरण (केएफएस) प्रदर्शित किए जाएंगे. 

निर्देश 1 जनवरी 2024 से होंगे लागू: 

आरबीआई ने कहा कि, "जब भी ऋण के महत्वपूर्ण नियमों और शर्तों का पालन न करने के लिए उधारकर्ताओं को अनुस्मारक भेजे जाते हैं, तो लागू दंडात्मक शुल्क के बारे में सूचित किया जाएगा. इसके अलावा, दंडात्मक शुल्क लगाने के किसी भी उदाहरण और उसके कारण के बारे में भी सूचित किया जाएगा." आरबीआई ने कहा कि निर्देश 1 जनवरी, 2024 से लागू होंगे और आरई अपने नीति ढांचे में उचित संशोधन कर सकते हैं और प्रभावी तिथि से लिए गए/नवीनीकरण किए गए सभी नए ऋणों के संबंध में निर्देशों का कार्यान्वयन सुनिश्चित कर सकते हैं. इसमें कहा गया है कि, "मौजूदा ऋणों के मामले में, नई दंडात्मक शुल्क व्यवस्था पर स्विचओवर अगली समीक्षा या नवीनीकरण तिथि या इस परिपत्र की प्रभावी तिथि से छह महीने, जो भी पहले हो, सुनिश्चित किया जाएगा."